沃保网

重疾险是什么

通俗来讲，重疾险是当我们罹患某些特定疾病（比如恶性肿瘤，俗称癌症），或者达到某种生病状态（比如瘫痪或双目失明等），或者需要某些治疗手段（比如需要开胸的冠状动脉搭桥术《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》中要求改为需要切开心包进行的冠状动脉搭桥术）时给付保险金额的商业保险产品。

划重点：只要提交保险公司的材料符合保险合同上列示的疾病条件，保险公司就会给付保险金，跟我们要不要治病，有没有发票没关系。我们买多少保额就赔多少保额，买几份重疾险就赔几份重疾险。

有了医疗险还需要重疾险吗

首先，我们来看看重疾险和医疗险的不同，主要包含以下几方面：

给付方式不同：医疗险是补偿形式给付赔付金额，也就是花多少报销多少，不管有几份医疗险。重疾险是给付保额，买了多少赔多少，不管是否有发票，是否用来治病。

覆盖面不同：医疗险覆盖所有因病住院（部分可涵盖门诊）（除外情况除外）。重疾险仅覆盖保险合同中列明疾病。

价格不同：重疾险价格偏高（与医疗险同保额相比）。医疗险价格便宜（高端医疗除外）。

保障期间不同：重疾险保障期间一般为20年、30年、至60岁、至70岁、终身。医疗险保障期间为一年

根据对比我们可以看到，医疗险覆盖范围更广，保费更低，为什么还需要重疾险呢？

首先，一旦我们遭遇了重疾，一定会被要求用保养品。这笔高昂的营养费，哪怕有医嘱，支持外购药，医疗险也无法赔付。

其次，一旦我们遭遇了重疾，有些实验性的治疗手段和药品，医疗险无法赔付。

第三，一旦我们遭遇了重疾，我们无法工作，配偶也需要全职陪护，家庭收入大幅缩水甚至降为0。

第四，我们除了要支付正常的就医费用，房贷仍然要还，老人仍然要养，孩子的辅导班仍然要上。

以上我列的几部分钱哪儿来？重疾险赔付给我们。

第五，从概率上来看。

不论是理赔件数，还是理赔金额，重疾险都是整个理赔数据中概率最高的险种。

第五，也是最重要的一点，医疗险保险期间是1年。

尽管现在医疗险产品大多可以续保，但是不能保证一直可以续保。一旦遭遇医疗险停售，又不符合其他保险产品的购买条件，那就只能所有医疗风险全部自担了。

重疾险的保障期限较长，甚至是终身的。而且现在的重疾险产品大多是多次赔付的，从保障期限来说，重疾险不可或缺。

如何挑选重疾险产品

目前的重疾险产品，主要下图几种分类方式

挑选重疾险几个重要的参考指标，可以参考下图

高发轻症主要包含下图

总的来说，保障期限越长，保障疾病越多，保障范围越广；

随着现在医疗水平的提高，多次赔付比单次赔付保障更可靠；

不分组重疾险比分组重疾险获得理赔的概率更大；

高发重疾重复赔比不重复赔可能获得的理赔概率更大；

。。。。。。

最后，再说一下消费型重疾险。

它前期的保费很低，保障也很全，这是它非常大的优势。

缺陷是它只保一年，稳定性无法保障。虽然很多产品宣称保证续保，但它一旦退市，自己能否符合其他保险产品的购买条件是很大的隐患。

另外，它赔付一次后不再接受续保。

第三，它后期续保费率非常高，如果按保障终身来计算保费，消费型保险要贵很多。

重疾险产品很多，价格差异也很大，每个人根据自己的预算，结合自己的需求和要解决的问题，来选择最适合自己的保险产品。

最后我要特别说明：重疾险产品并不是任何人都可以随便买的。如果罹患过重疾再想买健康险产品可能性就很低了。

买保险必须要趁早。如果以前没买，最好的时机就是现在。

2019年理赔年报数据显示，30-40岁人群理赔数量占48%，已经逼近一半了，这跟我们原来认为的生大病都是上了岁数的人截然不同。